Reiseversicherung: Welche brauchst du wirklich?

Vor jeder Reise stellt sich die Frage: Welche Versicherungen brauche ich wirklich? Die Angebote reichen von der Auslandskrankenversicherung über die Reiserücktrittsversicherung bis zur Gepäck- und Reiseabbruchversicherung. Manche sind sehr wichtig, andere oft verzichtbar. Hier erfährst du, welche Reiseversicherungen sinnvoll sind und wo du dir das Geld sparen kannst.

Die Auslandskrankenversicherung: Ein absolutes Muss

Die Auslandskrankenversicherung ist die wichtigste Reiseversicherung und sollte bei jeder Reise außerhalb Deutschlands bestehen. Viele wissen nicht: Die gesetzliche Krankenkasse übernimmt im Ausland Kosten nur eingeschränkt oder gar nicht.

Innerhalb der EU: Deine Europäische Krankenversicherungskarte (EHIC) deckt notwendige Behandlungen ab, aber nur zu den Bedingungen des jeweiligen Landes. Einen Rücktransport nach Deutschland zahlt die gesetzliche Kasse nicht, und der kann schnell einen fünfstelligen Betrag kosten.

Außerhalb der EU: In Ländern wie den USA, Thailand oder Australien übernimmt die gesetzliche Kasse in der Regel nichts. Ein Krankenhausaufenthalt in den USA kann sehr teuer werden.

Was eine gute Auslandskrankenversicherung abdeckt:

• Ambulante und stationäre Behandlungen
• Zahnbehandlungen bei akuten Schmerzen
• Medizinisch sinnvoller Rücktransport nach Deutschland
• Such-, Rettungs- und Bergungskosten (wichtig für Wanderurlaub und Wintersport)

Kosten: Eine Jahrespolice für Einzelpersonen oder Familien ist meist günstig zu haben. Vergleiche die Leistungen, nicht nur den Preis.

Unser Urteil: Unverzichtbar für jede Auslandsreise. Wer öfter im Jahr verreist, fährt mit einer Jahrespolice meist günstiger und bequemer als mit Einzelpolicen pro Reise.

Die Reiserücktrittsversicherung: Sinnvoll bei teuren Reisen

Die Reiserücktrittsversicherung erstattet die Stornokosten, wenn du eine gebuchte Reise vor Antritt absagen musst. Versicherte Gründe sind je nach Tarif typischerweise:

• Unerwartete schwere Erkrankung oder Unfall
• Komplikationen in der Schwangerschaft
• Tod eines nahen Angehörigen
• Unerwarteter Verlust des Arbeitsplatzes
• Erhebliche Schäden am Eigentum (zum Beispiel Wohnungsbrand)
• Nichtbestehen einer Prüfung (bei manchen Tarifen)

Wann lohnt sie sich?

• Bei teuren Reisen, deren Stornokosten dich finanziell spürbar treffen würden
• Wenn du lange im Voraus buchst (mehr Monate bedeuten mehr Zeit für unvorhergesehene Ereignisse)
• Bei Reisen mit älteren oder gesundheitlich vorbelasteten Angehörigen
• Bei Gruppenreisen, wo eine Absage Mehrkosten für andere verursacht

Wann kannst du sie dir sparen?

• Bei günstigen Kurztrips
• Wenn du kurzfristig buchst und das Risiko gering ist
• Bei kostenlos stornierbaren Hotels oder flexiblen Flugtarifen

Kosten: Der Beitrag richtet sich meist nach dem Reisepreis. Je teurer die Reise, desto höher die Prämie.

Wichtig: Achte auf den Selbstbehalt. Manche Policen ziehen einen prozentualen Anteil von der Erstattung ab. Wähle wenn möglich eine Variante ohne Selbstbehalt.

Die Reiseabbruchversicherung: Oft im Paket enthalten

Während die Reiserücktrittsversicherung vor Reiseantritt greift, schützt die Reiseabbruchversicherung während der Reise. Sie erstattet je nach Tarif die Kosten für nicht genutzte Reiseleistungen und die Mehrkosten einer vorzeitigen Rückreise.

Beispiel: Du brichst dir am dritten Tag deines zweiwöchigen Urlaubs das Bein und musst nach Hause. Die Reiseabbruchversicherung erstattet dann die nicht genutzten Urlaubstage und die zusätzlichen Kosten für den Rückflug.

Unser Urteil: Sinnvoll bei längeren und teuren Reisen. Viele Versicherer bieten sie im Paket mit der Reiserücktrittsversicherung an, was oft nur wenig mehr kostet.

Die Gepäckversicherung: Meist überflüssig

Die Gepäckversicherung klingt sinnvoll, ist aber in den meisten Fällen überflüssig. Der Grund: Die Erstattungen sind oft begrenzt, die Nachweispflichten hoch, und viele Schäden sind ohnehin anderweitig abgedeckt.

Warum sie sich selten lohnt:

• Airlines haften bei Gepäckverlust: Nach dem Montrealer Übereinkommen haftet die Airline bei Verlust oder Beschädigung von aufgegebenem Gepäck bis zu einem gesetzlichen Höchstbetrag.
• Hausratversicherung greift oft: Viele Hausratversicherungen decken Diebstahl auch auf Reisen ab (Außenversicherung). Prüfe deine bestehende Police.
• Selbstbeteiligung: Viele Gepäckversicherungen haben eine Selbstbeteiligung.
• Aufwendige Nachweise: Du musst den Wert jedes verlorenen Gegenstands belegen, was in der Praxis oft schwierig ist.

Unser Urteil: In den meisten Fällen überflüssig. Lass wertvolle Gegenstände lieber zu Hause oder nimm sie ins Handgepäck.

Mietwagen-Versicherungen: Genau hinschauen

Wenn du im Urlaub einen Mietwagen buchst, ist die Versicherungsfrage besonders wichtig:

• Vollkasko ohne Selbstbeteiligung: Die Standardversicherung der Vermieter hat oft eine hohe Selbstbeteiligung. Eine separate Selbstbehalts-Versicherung schließt diese Lücke.
• Reifen, Glas, Dach und Unterboden: Diese sind in der Standard-Vollkasko oft ausgeschlossen. Prüfe, ob deine Police diese Teile abdeckt.
• Haftpflicht aufstocken: In manchen Ländern, zum Beispiel in den USA, sind die gesetzlichen Mindestdeckungssummen sehr niedrig. Eine Aufstockung ist ratsam.

Tipp: Schließe die Selbstbehalts-Versicherung vorab online ab, etwa als Jahrespolice. Das ist oft günstiger als die Zusatzversicherung am Mietwagenschalter.

Welche Reiseversicherungen brauchst du? Unsere Empfehlung

• Auslandskrankenversicherung: Immer. Am einfachsten als Jahrespolice.
• Reiserücktritt + Reiseabbruch: Bei teuren Reisen und bei Frühbuchungen. Am besten als Kombi-Paket.
• Mietwagen-Selbstbehalts-Versicherung: Wenn du einen Mietwagen buchst. Separat vorab abschließen.
• Gepäckversicherung: Kannst du dir in der Regel sparen.

Jahrespolice vs. Einzelpolice

Wenn du mehr als einmal im Jahr verreist, ist eine Jahrespolice meist günstiger. Bei der Auslandskrankenversicherung kostet eine Jahrespolice oft kaum mehr als eine Einzelpolice für eine einzige Reise. Beim Reiserücktritt hängt es vom Reisepreis ab: Jahrespolicen decken meist alle Reisen bis zu einem festgelegten Gesamtwert ab.

Fazit

Nicht jede Reiseversicherung ist ihr Geld wert. Die Auslandskrankenversicherung ist ein Muss und kostet meist wenig. Die Reiserücktrittsversicherung lohnt sich bei teuren Reisen. Die Gepäckversicherung kannst du in den meisten Fällen weglassen. Vergleiche die Angebote verschiedener Versicherer und achte auf den Selbstbehalt, die versicherten Gründe und die Ausschlüsse.