Reiseversicherung: Welche brauchst du wirklich?

Vor jeder Reise stellt sich die Frage: Welche Versicherungen brauche ich wirklich? Die Angebote reichen von der Auslandskrankenversicherung ueber die Reiseruecktrittsversicherung bis hin zur Gepaeck- und Reiseabbruchversicherung. Manche sind unverzichtbar, andere reine Geldverschwendung. Wir klaeren auf, welche Reiseversicherungen sinnvoll sind und wo du dir das Geld sparen kannst.

Die Auslandskrankenversicherung: Ein absolutes Muss

Die Auslandskrankenversicherung ist die wichtigste Reiseversicherung ueberhaupt und sollte bei jeder Reise ausserhalb Deutschlands dabei sein. Viele wissen nicht: Die gesetzliche Krankenkasse uebernimmt im Ausland nur eingeschraenkt oder gar keine Kosten.

Innerhalb der EU: Deine europaeische Krankenversicherungskarte (EHIC) deckt zwar Notfallbehandlungen ab, aber nur zu den Konditionen des jeweiligen Landes. Ein Ruecktransport nach Deutschland wird grundsaetzlich nicht bezahlt, und der kann schnell 10.000 bis 50.000 Euro kosten.

Ausserhalb der EU: In Laendern wie den USA, Thailand oder Australien uebernimmt die gesetzliche Kasse gar nichts. Ein Krankenhausaufenthalt in den USA kann leicht fuenfstellige Betraege kosten.

Was eine gute Auslandskrankenversicherung abdeckt:

• Ambulante und stationaere Behandlungen
• Zahnbehandlungen bei akuten Schmerzen
• Medizinisch notwendiger Ruecktransport nach Deutschland
• Suchaktionen und Bergungskosten (wichtig fuer Wanderurlaub und Wintersport)

Kosten: Eine Jahrespolice gibt es bereits ab 8 bis 15 Euro pro Jahr fuer Einzelpersonen und ab 20 bis 30 Euro fuer Familien. Dieses Geld ist hervorragend investiert.

Unser Urteil: Unverzichtbar fuer jede Reise. Eine Jahrespolice ist guenstiger und praktischer als Einzelpolicen pro Reise.

Die Reiseruecktrittsversicherung: Sinnvoll bei teuren Reisen

Die Reiseruecktrittsversicherung erstattet die Stornokosten, wenn du eine gebuchte Reise vor Antritt absagen musst. Versicherte Gruende sind typischerweise:

• Unerwartete schwere Erkrankung oder Unfall
• Schwangerschaft und Schwangerschaftskomplikationen
• Tod eines nahen Angehoerigen
• Unerwarteter Verlust des Arbeitsplatzes
• Schwere Sachschaeden am Eigentum (z.B. Wohnungsbrand)
• Nichtbestehen einer Pruefung (bei Studenten)

Wann lohnt sie sich?

• Bei teuren Reisen ab ca. 1.000 Euro pro Person
• Wenn du lange im Voraus buchst (mehr Monate = hoeheres Risiko fuer unvorhergesehene Ereignisse)
• Bei Reisen mit aelteren oder gesundheitlich vorbelasteten Angehoerigen
• Bei Gruppenreisen, wo eine Absage Mehrkosten fuer andere verursacht

Wann kannst du sie dir sparen?

• Bei guenstigen Kurztrips unter 300 Euro
• Wenn du kurzfristig buchst und das Risiko gering ist
• Bei kostenlos stornierbaren Hotels oder flexiblen Flugtarifen

Kosten: Typischerweise 3 bis 5 Prozent des Reisepreises. Bei einer 2.000-Euro-Reise also 60 bis 100 Euro.

Wichtig: Achte auf den Selbstbehalt. Manche Policen haben einen Selbstbehalt von 20 Prozent, was die Erstattung deutlich reduziert. Waehle wenn moeglich eine Variante ohne Selbstbehalt.

Die Reiseabbruchversicherung: Oft im Paket enthalten

Waehrend die Reiseruecktrittsversicherung vor Reiseantritt greift, schuetzt die Reiseabbruchversicherung waehrend der Reise. Sie erstattet die Kosten fuer nicht genutzte Reiseleistungen und organisiert bei Bedarf eine vorzeitige Rueckreise.

Beispiel: Du brichst dir am dritten Tag deines zweiwöchigen Urlaubs das Bein und musst nach Hause. Die Reiseabbruchversicherung erstattet die verbleibenden 11 Tage Hotel und organisiert den Rueckflug.

Unser Urteil: Sinnvoll bei laengeren und teuren Reisen. Viele Anbieter bieten sie im Paket mit der Reiseruecktrittsversicherung an, was oft nur wenige Euro mehr kostet.

Die Gepaeckversicherung: Meist ueberfluessig

Die Gepaeckversicherung klingt sinnvoll, ist aber in den meisten Faellen ueberfluessig. Der Grund: Die Erstattungsbetraege sind gering, die Nachweispflichten hoch, und viele Schaeden sind ohnehin anderweitig abgedeckt.

Warum sie sich selten lohnt:

• Airlines haften bei Gepaeckverlust: Nach dem Montrealer Uebereinkommen haftet die Airline bei Verlust oder Beschaedigung von aufgegebenem Gepaeck mit bis zu ca. 1.400 Euro.
• Hausratversicherung greift oft: Viele Hausratversicherungen decken Diebstahl auch im Urlaub ab. Pruefe deine bestehende Police.
• Hohe Selbstbeteiligung: Viele Gepaeckversicherungen haben eine Selbstbeteiligung von 50 bis 100 Euro.
• Aufwendige Nachweise: Du musst den Wert jedes verlorenen Gegenstands belegen, was in der Praxis oft schwierig ist.

Unser Urteil: In den meisten Faellen ueberfluessig. Lass wertvolle Gegenstaende lieber zu Hause oder nimm sie ins Handgepaeck.

Mietwagen-Versicherungen: Genau hinschauen

Wenn du im Urlaub einen Mietwagen buchst, ist die Versicherungsfrage besonders wichtig:

• Vollkaskoschutz ohne Selbstbeteiligung: Die Standardversicherung der Mietwagenfirmen hat oft eine Selbstbeteiligung von 800 bis 1.500 Euro. Eine separate Selbstbehalts-Versicherung kostet nur wenige Euro pro Tag und schliesst diese Luecke.
• Reifen, Glas, Dach und Unterboden: Diese sind in der Standard-Vollkasko oft ausgeschlossen. Pruefe, ob deine Police diese Teile abdeckt.
• Haftpflichtaufstockung: In manchen Laendern (z.B. USA) sind die gesetzlichen Mindestdeckungssummen fuer Haftpflicht gefaehrlich niedrig. Eine Aufstockung ist ratsam.

Tipp: Buche die Selbstbehalts-Versicherung vorab online bei einem unabhaengigen Anbieter. Das ist deutlich guenstiger als die Zusatzversicherung am Mietwagenschalter.

Welche Reiseversicherungen brauchst du? Unsere Empfehlung

• Auslandskrankenversicherung: Immer. Jahrespolice fuer 10 bis 15 Euro abschliessen und fertig.
• Reiseruecktritt + Reiseabbruch: Bei Reisen ab ca. 1.000 Euro pro Person und bei Fruehbuchungen. Am besten als Kombi-Paket.
• Mietwagen-Selbstbehalts-Versicherung: Wenn du einen Mietwagen buchst. Separat vorab buchen.
• Gepaeckversicherung: Kannst du dir in der Regel sparen.

Jahrespolice vs. Einzelpolice

Wenn du mehr als einmal im Jahr verreist, ist eine Jahrespolice fast immer guenstiger. Eine Jahres-Auslandskrankenversicherung kostet 10 bis 15 Euro, eine Einzelpolice fuer zwei Wochen oft schon 12 Euro. Bei Reiseruecktritt haengt es vom Reisepreis ab: Jahrespolicen decken meist alle Reisen bis zu einem Gesamtwert von 3.000 bis 10.000 Euro ab.

Fazit

Nicht jede Reiseversicherung ist ihr Geld wert. Die Auslandskrankenversicherung ist ein Muss und kostet fast nichts. Die Reiseruecktrittsversicherung lohnt sich bei teuren Reisen. Die Gepaeckversicherung kannst du in den meisten Faellen weglassen. Vergleiche die Angebote verschiedener Versicherer und achte auf den Selbstbehalt, die versicherten Gruende und die Ausschlussklauseln.